Полезные советы при работе с микрофинансовыми организациями.

У многих россиян от словосочетания «микрофинансовые организации» появляются не самые хорошие ассоциации. Среди них - огромные проценты, угрозы коллекторов и неминуемое выселение из обжитой квартиры. У многих сложилось впечатление, что любые МФО - абсолютное зло, но так ли это? И почему услуги этих организаций все равно востребованы?

Жительнице Сызрани Анастасии срочно понадобились деньги. Она знала, как будет отдавать, и была осведомлена, что выбор МФО сейчас на любой вкус. Теперь вместо сомнительных ларьков, норовящих поставить клиента на сумасшедшие проценты, заем можно оформить в интернете, и получить деньги прямо на карту.

- Так получилось, что денег не было, а я с детьми болею. Понадобилось срочно купить продукты и лекарства, но не на что было, и занять у родственников не было возможности. Нужны были какие-то 5 тысяч рублей. Я нашла МФО, где первый займ выдается вообще без процентов. В итоге, проценты и правда не начислили. Займ я закрыла сразу, как только получила пособие. Правда, следующие займы в МФО предлагали уже под большие проценты, то есть с 5000 рублей за 10 дней я бы заплатила около 500 рублей, - рассказала свою историю горожанка.

Мы собрали шесть самых популярных мифов о микрофинансовых организациях, распространенных среди россиян, и разобрались, можно ли доверять МФО.

Миф №1: МФО - полулегальные кредиторы, на которых нет управы

Существует мнение, что если взять у МФО деньги, можно тут же оказаться в «серой» зоне, где единственным документом, имеющим законную силу, окажется документ о займе с вашей подписью. Однако, на самом деле все действия микрофинансовых организаций регулируются законом. Центробанк следит, чтобы МФО соблюдали права потребителей, и проверяет их финансовую устойчивость. Проверить легальность МФО можно в реестре на сайте Центрального банка. Если компании в реестре нет – она нелегальна. Кроме того, в поиске Яндекса сайты легальных МФО помечены синей галочкой, все эти данные поисковик как раз берет у ЦБ.

Миф №2: МФО выдают маленькие деньги под огромные проценты

Многие полагают, что, стоит только взять займ в 100 рублей, и через неделю ты будешь должен 100 тысяч. Причем никакой закон тебе не поможет. Однако, в реальности, максимально возможный процент под потребительский заем 1% в день, но если брать небольшую сумму на короткий срок - то это совсем немного. Более того, 365% за год не набежит. Закон прямо устанавливает предельную задолженность в 1,5 суммы займа (это касается любых платежей). То есть, взяв 1 января 1000 рублей, 31 декабря вы должны будете отдать 1000 плюс максимум 1500, но никак не 4650.

- За последние годы мы инициировали множество мер, благодаря которым рынок МФО стал гораздо более цивилизованным, клиентоориентированным. Получать займы можно быстро и комфортно (в том числе онлайн), не боясь «подводных камней». Так, например, законом установлены предельные ставки по займам и другие ограничения - то есть МФО ни при каких обстоятельствах не возьмет с вас «космические» проценты. При этом по закону работать на рынке могут только те организации, которые внесены в реестр Банка России. Мы контролируем, соблюдают ли они требования законодательства, не нарушают ли права потребителей, - рассказывает директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.


Миф №3: МФО отбирают квартиры

Пожалуй, главный страх любого россиянина - остаться на улице. В памяти людей еще живы бандитские присказки 90-х про «квартиру продашь, машину продашь». Впрочем, на самом деле выдавать гражданам займы под залог жилья МФО запрещено. Такой закон действует с ноября 2019 года. Займ под залог жилья вам может предложить только нелегал, и о нем лучше сообщить в правоохранительные органы и в Банк России.


Миф №4: МФО - это займы «до зарплаты», это бизнес на бедах людей

Считается, что основная аудитория МФО – люди, с трудом сводящие концы с концами, на которых и наживаются алчные спекулянты. На самом деле, доля таких клиентов в микрофинансовых организациях не более 22%. К микрокредитам прибегают по разным причинам. Порой займы берут люди, у которых невысокая официальная зарплата или стаж работы – менее 3 месяцев. Также это могут быть самозанятые граждане, люди, которым деньги нужны максимально срочно. У многих предпринимателей также время от времени возникает острая нужда в «быстрых деньгах». В МФО они могут получить предпринимательский займ до 5 млн. рублей, причем с минимальным пакетом документов. Обычно деньги выдают в течение недели. Сегодня Банк России строго контролирует деятельность микрофинансовых организаций. Более того, с господдержкой предприниматели могут получить займ от 4% годовых. В государственных МФО можно получить самые низкие ставки, там займы выдаются в рамках нацпроекта по поддержке предпринимателей.

Миф №5: Вы возьмете деньги в МФО, а потом их придут «выбивать» коллекторы

Люди боятся коллекторов в кожаных куртках, которые могут пристегнуть должников наручниками к батарее. На самом деле передача долга кому-то, кроме профессионального кредитора (банка, МФО) или коллектора запрещена законом. МФО передают коллекторам лишь малую часть просроченной задолженности - самые тяжелые случаи. Деятельность коллекторов тоже регулируется законом, который, например, запрещает угрожать расправой, а уж тем более применять физическую силу к заемщику. После принятия ФЗ № 230, регулирующего работу коллекторов, количество жалоб, связанных с взысканием задолженности, только за 2020 год снизилось почти в два раза.

- Взыскание просроченной задолженности - чувствительная тема. Конечно, взаимодействие с должниками должно быть цивилизованным. Закон определяет круг лиц, которые могут взыскивать задолженность: это или профессиональные кредиторы, или коллекторы. В законе прописано, каким критериям должны соответствовать взыскатели, способы взаимодействия с должником - например, нельзя звонить по ночам или угрожать жизни и здоровью. Недавно вступил в силу еще один закон, который также принимался по инициативе Банка России. По нему для взаимодействия с членами семьи, соседями, родственниками должника и другими людьми, кредиторам или коллекторам придётся получить их согласие. Раньше было достаточно только согласия самого заёмщика. Все эти меры способствуют наведению порядка в вопросах взыскания просроченной задолженности, - отмечает директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

Миф №6: МФО приносят вред и без них было бы лучше, потому что см. мифы № 1-5

На самом деле, в отдаленных городах и территориях, где мало или вообще нет банков, гражданам и малому бизнесу сложнее получить доступ к заемным деньгам, тут на помощь приходят именно МФО. Кроме того, часто клиентами МФО становятся люди, которым по разным причинам сложно получить кредит в банке. МФО также гораздо оперативнее выдают деньги, чем банк - это важно для тех, кому деньги нужны здесь и сейчас. Услуги МФО незаменимы для малого бизнеса, когда нужно срочно оплатить товар или внести арендный платеж.

Резюме: простые правила при работе с МФО

· Проверьте организацию в реестре. Обращать внимание нужно на все детали (название, реквизиты и т.д.). Бывает, что нелегальные кредиторы маскируются под реально существующие МФО.

· Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО).

· Обратите внимание на наличие дополнительных услуг. Они влияют на конечную сумму, которую вам нужно будет вернуть.

· Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

· Погашая задолженность, сохраните документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).


Фото: ЦБ