Как вместо вкладов жители Самарской области покупают «кота в мешке»
Клиентам банков предлагают рискованные продукты, вводя их в заблуждение.
Мисселинг - одна из самых распространенных в настоящее время проблем на финансовом рынке. Таким термином эксперты называют случаи, когда человека намеренно вводят в заблуждение, пытаясь продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально. Проще говоря – вместо открытия обычного вклада недобросовестный сотрудник банка подсовывает клиентам своеобразного «кота в мешке», когда человеку продают продукт или услугу под видом чего-то другого, не объясняя особенности и риски этого продукта. Чаще всего это происходит в банках, куда люди приходят с изначальным запасом доверия и не так критично воспринимают советы менеджеров.
- Ставки по банковским вкладам снижаются, человек ищет возможность сохранить доходность, к которой он привык раньше. Людям говорят, что предлагаемый им продукт – то же самое, что и вклад, но с повышенной доходностью, - объясняет эксперт Центрального банка Елена Шервуд.
Вот лишь пара примеров. Одной сызранке в банке предложили продлить вклад на более выгодных условиях. Доходность вклада на тот момент у нее составляла 7% годовых. Горожанка заключила договор, по условиям которого обещали высокую доходность, однако, через 3,5 года со 100 тысяч ее доход составил всего чуть более 300 рублей. Лишь вчитавшись в договор, она поняла, что вместо договора вклада она заключила договор инвестиционного страхования жизни. Другая жительница Сызрани получила смс от банка, в котором ей рекомендовали воспользоваться так называемым «комбинированным вкладом», где базовая ставка составила бы всего 3%, но при одновременном оформлении программы ИСЖ, она сразу выросла бы до 4,5% годовых. Лишь подробное изучение условий программы остановило горожанку, не имеющую опыта инвестиций, от принятия необдуманного решения.
Предлагая инвестиционные страховые продукты, облигации, векселя, иные ценные бумаги, в банках зачастую клиентам не объясняют, что в отличие от вклада, доходность здесь никто не гарантирует.
ЦБ зафиксировал резкий рост инвесторов в России на фондовом рынке. Только в 2020 году на нем появилось 5 млн новых клиентов. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина, выступая в декабре в Совете Федерации, посетовала, что пользуясь тем, что новые правила продажи инвестпродуктов неопытным инвесторам вступят в силу еще не скоро, банки злоупотребляют этой отсрочкой и вводят клиентов в заблуждение.
Перед заключением договора эксперт Банка России Елена Шервуд предлагает несколько простых шагов, которые помогут не попасться на уловки недобросовестных банковских работников. Для этого от сотрудника финансовой организации нужно получить ответы на 4 вопроса и попросить четко указать, где в договоре написано именно это:
1. Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, но реальная доходность будет выше. Однако надо понимать, что обещания, не зафиксированные на бумаге, не дают вам никаких гарантий.
2. Застрахована ли вся вносимая вами сумма Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в общей сложности на 1 млн. 400 тыс. руб.? По закону, в случае, если банк не может исполнить свои обязательства, АСВ компенсирует вам только ту часть, которая обозначена в договоре как «вклад» или «депозит» (и конечно деньги на счету). Вложенные средства в инвестиционные продукты, случись что, вам никто уже не вернет.
3. На какой срок заключается договор? Какие потери грозят при досрочном расторжении договора? Расторгнув договор вклада досрочно, потеряешь только проценты. А в случае с инвестиционными договорами при досрочном прекращении можно потерять и часть своих денег.
4. С кем (с какой организацией) заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий и т.д.
Стоит отметить, что инвестиционные продукты являются абсолютно легальным способом вложения средств и предложения о их приобретении мошенничеством не являются. Факт того, что клиента ввели в заблуждение, доказать весьма проблематично. Поэтому, прежде всего, стоит тщательно изучить договор – это будет гораздо проще и безопаснее. Эксперты рекомендуют тем, кто, все же, решился на инвестирование, сначала сформировать так называемую «подушку безопасности». Это должна быть неприкосновенная сумма, которая поможет в трудной ситуации, если доход от инвестирования окажется не таким, на который рассчитывал человек.
фото: предоставлено ЦБ